Franszyza w odszkodowaniu – co to jest i jak odzyskać potrącone pieniądze?

Wielu poszkodowanych po otrzymaniu decyzji ubezpieczyciela zauważa informację o franszyzie i zakłada, że to zamyka drogę do dalszych roszczeń. W praktyce bardzo często okazuje się, że mimo potrąconej franszyzy nadal możliwa jest dopłata do odszkodowania albo sprzedaż szkody.

W tym artykule wyjaśniamy:

• czym jest franszyza w odszkodowaniu,
• jakie są jej rodzaje,
• czy franszyza wyklucza dopłatę lub sprzedaż szkody,
• oraz co zrobić, gdy pojawiła się w decyzji ubezpieczyciela.

Franszyza to zapis w umowie ubezpieczenia, który określa część szkody, za którą ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności finansowej. Najczęściej oznacza to potrącenie określonej kwoty z należnego odszkodowania.

Ważne:

• franszyza nie jest karą i nie oznacza automatycznie braku roszczeń
• to jedynie element rozliczenia szkody – często mylony z całkowitą odmową wypłaty.

To najczęściej spotykany rodzaj franszyzy. Polega na tym, że:

• z każdej szkody potrącana jest określona kwota (np. 500 zł, 1 000 zł),
• ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie pomniejszone o tę wartość.

Przykład:
Koszt naprawy: 8 000 zł
Franszyza redukcyjna: 1 000 zł
Wypłata: 7 000 zł

Działa inaczej:

• jeśli wartość szkody nie przekroczy określonego progu, ubezpieczyciel nie wypłaca nic,
• jeśli próg zostanie przekroczony – franszyza nie jest potrącana.

Ten rodzaj franszyzy występuje rzadziej, ale bywa spotykany w umowach AC lub flotowych.

Nie. Franszyza nie zamyka drogi do roszczeń. W praktyce bardzo często zdarza się, że:

• kosztorys naprawy jest zaniżony,
• zastosowano nieprawidłowe stawki roboczogodziny,
• użyto tańszych zamienników,
• lub błędnie wyceniono zakres uszkodzeń.

Ubezpieczyciele często ukrywają zaniżenia pod płaszczem franszyzy, stosując nierealne ceny części w systemach takich jak Audatex czy Eurotax. W takich sytuacjach możliwa jest dopłata do odszkodowania, niezależnie od tego, że w decyzji pojawiła się franszyza.

Tak. Szkodę z franszyzą jak najbardziej można sprzedać. W przypadku sprzedaży szkody (cesji):

• sprzedawana jest niewypłacona część odszkodowania,
• franszyza nie blokuje odkupu,
• środki już wypłacone przez ubezpieczyciela zawsze zostają u poszkodowanego.

W praktyce wiele szkód z franszyzą:

• idealnie nadaje się do odkupu,
• pozwala szybko odzyskać pieniądze,
• bez sporów i bez postępowania sądowego.

Franszyza często pojawia się również przy szkodzie całkowitej. W takich przypadkach ubezpieczyciele nierzadko:

• zaniżają wartość pojazdu sprzed szkody,
• zawyżają wartość wraku,
• a dodatkowo stosują potrącenia z tytułu franszyzy lub udziału własnego.

To jedna z częstszych sytuacji, w których możliwa jest dopłata albo sprzedaż szkody.

Najprostszym rozwiązaniem jest bezpłatna analiza dokumentów, w ramach której sprawdzamy:

• decyzje ubezpieczyciela,
• kosztorys naprawy,
• zapisy dotyczące franszyzy.

Już na tym etapie możemy ocenić, czy odszkodowanie zostało zaniżone i jaka forma odzyskania pieniędzy będzie najkorzystniejsza. W wielu przypadkach analiza trwa kilka godzin i nie zobowiązuje do dalszych działań.

Franszyza w odszkodowaniu:

• nie oznacza, że nie możesz odzyskać pieniędzy,
• nie blokuje dopłaty ani sprzedaży szkody,
• bardzo często pojawia się w sprawach, w których odszkodowanie jest zaniżone.

Jeżeli w decyzji widzisz informację o franszyzie – warto sprawdzić sprawę, zanim uznasz ją za zamkniętą.

Czy franszyza redukcyjna oznacza, że nie dostanę dopłaty?

Absolutnie nie. Franszyza to tylko techniczne potrącenie kwoty z polisy. Jeśli ubezpieczyciel dodatkowo zaniżył koszty części lub robocizny w kosztorysie (co zdarza się bardzo często), nadal masz prawo ubiegać się o dopłatę do realnej wartości naprawy.

Czy mogę sprzedać szkodę, jeśli ubezpieczyciel wypłacił mi kwotę pomniejszoną o udział własny?

Tak. W ramach odkupu szkody oceniamy realne zaniżenie kosztorysu. Fakt, że umowa przewidywała franszyzę lub udział własny, nie blokuje możliwości cesji wierzytelności. Pieniądze, które już otrzymałeś, zostają u Ciebie, a my dopłacamy Ci ustaloną kwotę za niewypłaconą część odszkodowania.

Jak sprawdzić, czy moja franszyza została naliczona prawidłowo?

Najlepiej przesłać nam kosztorys i decyzję ubezpieczyciela do bezpłatnej analizy. Sprawdzimy, czy ubezpieczalnia nie wykorzystała zapisu o franszyzie, aby ukryć dodatkowe, nieuzasadnione zaniżenia w wycenie szkody.