Jeśli ubezpieczyciel odmówił Ci wypłaty odszkodowania lub zaniżył jego wysokość, warto złożyć odwołanie. Jest to często najszybszy i najtańszy sposób na zakwestionowanie niekorzystnej decyzji bez wchodzenia na drogę sądową. W praktyce najwięcej odwołań dotyczy zaniżonej wyceny szkody – na przykład w szkodach komunikacyjnych z OC sprawcy. Ubezpieczyciele potrafią pomijać część kosztów naprawy, amortyzować ceny części czy nie uwzględniać podatku VAT. To sprawia, że przyznana kwota nie pokrywa faktycznych strat. Odwołanie daje taką możliwość: pozwala przedstawić dodatkowe argumenty, dowody i zażądać ponownego rozpatrzenia sprawy.

Odwołanie warto złożyć zawsze wtedy, gdy czujesz się poszkodowany decyzją towarzystwa i masz ku temu podstawy. Przykładowe sytuacje, w których odwołanie ma sens:

• Zaniżona wycena szkody komunikacyjnej (OC) – np. ubezpieczyciel przyznał odszkodowanie niższe niż koszt naprawy pojazdu. To najczęstszy przypadek, w którym poszkodowani szukają pomocy i gotowego wzoru pisma.
• Rekompensata za uszczerbek na zdrowiu lub śmierć bliskiej osoby – w szkodach osobowych często zdarza się, że zaproponowane odszkodowanie za ból, cierpienie czy trwały uszczerbek na zdrowiu jest niewystarczające. Bliscy osób którzy zginęli w wyniku wypadku otrzymują rażąco niskie kwoty, zupełnie nieadekwatne do straty jaką ponieśli. Poprzez odwołanie możesz wykazać, że należy Ci się więcej (np. przedstawiając dodatkową dokumentację medyczną, psychologiczną etc.).
• Niedoszacowanie szkody majątkowej – w ubezpieczeniu domu lub mieszkania ubezpieczyciele często wyceniają koszt remontu po zalaniu czy pożarze w taki sposób, że wypłacona kwota nie wystarcza na pokrycie strat. Odwołanie z kosztorysami napraw i wycenami rzeczoznawców może skłonić firmę do zwiększenia wypłaty.

Pamiętaj: Złożenie odwołania nic nie kosztuje, a daje Ci szansę na uzyskanie wyższego odszkodowania lub zmianę decyzji na Twoją korzyść. To Twoje prawo – ubezpieczyciel ma obowiązek ponownie rozpatrzyć sprawę klienta. W kolejnych częściach wyjaśnimy, jak przygotować takie pismo oraz ile masz na to czasu.

Wiele osób pyta: „Ile mam czasu na odwołanie od decyzji ubezpieczyciela?”. Choć najlepiej złożyć odwołanie jak najszybciej po otrzymaniu decyzji, to formalnie masz na to nawet 3 lata od dnia zdarzenia. Miej na uwadze, że im szybciej zareagujesz, tym lepiej – świeża sprawa jest łatwiejsza do udokumentowania, a Ty lepiej pamiętasz szczegóły zdarzenia. Są jednak wyjątki od tej zasady: jeśli szkoda wynikła ze zbrodni lub występku (czyli przestępstwa), czas na dochodzenie roszczeń wydłuża się aż do 20 lat. Najczęściej są to szkody powstałe w różnego rodzaju zdarzeniach drogowych, w skutek których poszkodowani odnieśli śmierć w wypadku lub ciężki uszczerbek na zdrowiu. W praktyce oznacza to, że nawet jeżeli od wypadku minęło kilkanaście miesięcy a nawet lat, nadal możesz odwołać się od decyzji ubezpieczyciela.

Pisząc odwołanie do ubezpieczyciela, nie trzeba trzymać się żadnych sztywnych wzorów, powinno jedynie wskazywać punkty decyzji z którymi się nie zgadzamy (np. kwalifikacja szkody, wysokość odszkodowania itd.). Ponadto konieczne jest prawidłowe oznaczenie decyzji (imię i nazwisko poszkodowanego, numer decyzji, dane ubezpieczyciela, uzasadnienie), bez tych elementów nasze odwołanie może nie trafić do odpowiedniej osoby, która będzie mogła przeanalizować naszą sprawę raz jeszcze.

Na górze pisma możesz zamieścić swoje dane (imię, nazwisko, adres, ewentualnie telefon i email) oraz dane ubezpieczyciela (nazwa firmy i adres siedziby lub oddziału). W prawym górnym rogu umieść aktualną datę i miejscowość sporządzenia. Możesz zatytułować pismo np. „Odwołanie od decyzji (nr(…) wydanej w dniu (…) przez (…)”. W treści odwołania warto wskazać numer szkody jakiej dotyczy pismo – ułatwi to pracownikom firmy szybkie zidentyfikowanie sprawy.

Napisz, czego dotyczy odwołanie: w pierwszym akapicie wyjaśnij, czego się domagasz. Np. „Niniejszym odwołuję się od decyzji z dnia 10.01.2026, nr decyzji 123/456/789, wydanej przez XYZ , w sprawie szkody nr ABC/2025. Nie zgadzam się z przyznaną kwotą odszkodowania w wysokości 5 000 zł i wnoszę o ponowne rozpatrzenie mojej sprawy oraz wypłatę dodatkowej kwoty 3 500 zł, odpowiadającej rzeczywistym kosztom naprawy”. Taki wstęp od razu sygnalizuje istotę sporu – ubezpieczyciel widzi, co jest problemem (np. zaniżona kwota) i jakiej decyzji oczekujesz (np. dopłaty do łącznej sumy 8 500 zł).

Umotywuj odwołanie, przywołując zebrane dowody i fakty. Możesz na przykład przedstawić wyliczenie brakujących kosztów: „Z przedstawionego przez Państwa kosztorysu wynika, że przyjęto stawkę za roboczogodzinę 60 zł, podczas gdy średnia stawka w ASO wynosi około 120 zł – co potwierdza załączona zweryfikowana kalkulacja. Ponadto w kosztorysie nie uwzględniono kosztu części Y, której wymiana jest konieczna (dowód: zweryfikowany kosztorys)”. W przypadku szkód osobowych uzasadnienie może brzmieć np.: „Decyzja nie uwzględnia wszystkich okoliczności mojego stanu zdrowia. Załączam opinię ortopedy, z której wynika, że uraz kolana spowodował 15% trwałego uszczerbku na zdrowiu, co uzasadnia wyższe świadczenie niż zaproponowane 2 000 zł”. Dobrze będzie, gdy odniesiemy się bezpośrednio do argumentacji ubezpieczyciela zawartej w decyzji. Gdy np. powodem zaniżenia jest amortyzacja części – możesz pokazać, że naprawa faktycznie będzie Ciebie kosztować więcej, bo i tak musisz kupić nowe części w pełnej cenie. Często ubezpieczyciele w miejsce uszkodzonych części oryginalnych proponują wymianę na zamienniki dużo tańsze i gorszej jakości. Twoje argumenty i dowody muszą wykazać błędy lub braki w stanowisku ubezpieczyciela.

Dowody i argumenty: odwołanie będzie skuteczne tylko wtedy, gdy przedstawisz konkretne, wiarygodne argumenty poparte dowodami, najlepiej nowymi dowodami, których ubezpieczyciel nie miał na etapie likwidacji szkody. W zależności od rodzaju szkody, zgromadź dokumenty potwierdzające Twoje racje, np.:

a. faktury i rachunki za naprawę lub leczenie – jeśli przyznana kwota nie pokrywa wszystkich kosztów (pokażesz w ten sposób, że rzeczywiste wydatki są wyższe niż odszkodowanie),kosztorysy napraw lub wyceny rzeczoznawców – przy zaniżonej wycenie szkody komunikacyjnej warto dołączyć własną kalkulację kosztów naprawy samochodu (np. kosztorys z niezależnego warsztatu lub opinię rzeczoznawcy samochodowego) – jeśli nie masz takiego kosztorysu prosimy o kontakt, przygotujemy go dla Ciebie.

b. dodatkową dokumentację medyczną – w sprawach o uszczerbek na zdrowiu dołącz np. historię leczenia, zaświadczenia od lekarzy specjalistów, wyniki badań, które potwierdzają doznane obrażenia czy ich trwałe skutki,

c. w sprawach dotyczących śmierci bliskiej osoby – dokumenty potwierdzające bliski związek osoby zmarłej w wyniku wypadku z poszkodowanym starającym się o wypłatę odszkodowania od ubezpieczyciela.

d. zdjęcia szkody – jeśli ich wcześniej nie przekazywałeś, a mogą zilustrować rozmiar szkód (np. fotografie zniszczonego mienia, auta po wypadku, obrażeń ciała), inne dowody potwierdzające okoliczności zdarzenia lub odpowiedzialność sprawcy (np. zeznania świadków, notatkę policji z wypadku, jeśli kwestionujesz podstawę odmowy).

Możesz powołać się na podstawę prawną, aby wzmocnić przekaz, możesz przytoczyć stosowne przepisy. W przypadku odwołań od decyzji ubezpieczyciela szczególnie przydatna jest Ustawa z dnia 5 sierpnia 2015 r. o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym. To na nią powołujesz się, składając reklamację do ubezpieczyciela – warto wspomnieć w piśmie, że działasz na podstawie tej ustawy (świadczy to o znajomości swoich praw przez klienta). Możesz też przytoczyć ogólne zasady kodeksowe, np. art. 361 §2 Kodeksu cywilnego (pełne odszkodowanie obejmuje straty i utracone korzyści) czy art. 824§1 k.c. (dotyczący obowiązków ubezpieczyciela przy ustalaniu odszkodowania), jeśli pasują do Twojej sprawy. Jeżeli chcesz przytoczyć orzeczenia sądów powszechnych zapadłych w podobnych sprawach można je łatwo odnaleźć na stronie https://orzeczenia.ms.gov.pl/ Unikaj jednak nadmiaru prawniczego żargonu – odwołanie powinno być zrozumiałe, a przepisy powinny jedynie wspomóc Twoje żądanie.

Na końcu odwołania można podsumować swoją prośbę. Np. „Proszę o ponowne przeanalizowanie sprawy i uwzględnienie mojego odwołania poprzez wypłatę dodatkowego odszkodowania. W razie potrzeby służę dodatkowymi wyjaśnieniami. Liczę na pozytywne rozpatrzenie reklamacji”. Poniżej zamieść zwrot grzecznościowy („Z poważaniem”) i własnoręczny podpis. Jeśli wysyłasz odwołanie elektronicznie, (emailem) podpis własnoręczny nie jest konieczny – wystarczy wpisanie imienia i nazwiska.

Gotowe pismo możesz teraz wysłać do ubezpieczyciela. Nasz darmowy wzór odwołania od decyzji ubezpieczyciela (do pobrania poniżej) zawiera wszystkie powyższe elementy oraz przykładowe sformułowania, które możesz wykorzystać. Wystarczy, że uzupełnisz w nim swoje dane oraz szczegóły dotyczące Twojej sprawy.

Po złożeniu odwołania pozostaje czekać na odpowiedź. Jak długo ubezpieczyciel ma na to czasu? Zgodnie ze wspomnianą Ustawą z 2015 r. o rozpatrywaniu reklamacji, firma ubezpieczeniowa powinna udzielić odpowiedzi na reklamację w terminie 30 dni od dnia jej otrzymania. Teoretycznie jeśli ubezpieczyciel nie dotrzyma terminu i nie odpowie na odwołanie, przyjmuje się, że uznał Twoją reklamację zgodnie z Twoim żądaniem. W praktyce jednak tak nie jest, gdyż polskie Sądy nie uznają tego automatyzmu. Faktem jest, że w 90% ubezpieczyciele odpowiadają na odwołanie w zakreślonym terminie.

Z naszych doświadczeń wynika, iż w 90% przypadków ubezpieczyciele podtrzymują swoją pierwotną decyzję. Co wtedy? Nie jesteś sam – skontaktuj się z nami! Nasz zespół specjalizuje się w dochodzeniu pełnych odszkodowań, działamy także gdy ubezpieczyciel całkowicie odmówił wypłaty. Zajmiemy się Twoją sprawę i wywalczymy dla Ciebie należne odszkodowanie. Wiemy, jakie argumenty trafiają do ubezpieczycieli i jak skutecznie prowadzić negocjacje i postępowanie sądowe.
Nasz pomoc na etapie analizy sprawy jest zupełnie darmowa!

Nasz darmowy wzór odwołania od decyzji ubezpieczyciela (do pobrania poniżej). Został on opracowany tak, aby pasował do różnych rodzajów spraw (komunikacyjnych, osobowych, majątkowych). Wzór zawiera wskazówki, gdzie wpisać kluczowe informacje, oraz przykładowe sformułowania uzasadnienia. Pobierz dokument, wypełnij własnymi danymi i szczegółami sprawy, a następnie wyślij do swojego ubezpieczyciela. Powodzenia!